ביטוח חיים חיסכון טהור

מהו ביטוח חיים חיסכון טהור

ביטוח חיים חיסכון טהור הוא סוג של ביטוח חיים ללא מרכיב של כיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות. מדובר במוצר פיננסי שתכליתו חיסכון בלבד.
הפוליסה כוללת הפקדות שוטפות או חד-פעמיות אל תוך חשבון החיסכון של המבוטח. הכספים מושקעים באפיקים שונים ומניבים רווחים על פני זמן. בניגוד לביטוח חיים רגיל, במקרה מוות אין תשלום של סכום ביטוח אלא רק ערך הפדיון שנצבר בחשבון החיסכון.
המוצר גמיש למדי ומאפשר הפקדות ומשיכות בהתאם לצורך. כמו כן, ניתן לנייד את הכספים בין מסלולי השקעה שונים לפי בחירת המבוטח. בנוסף, ישנן הטבות מס משמעותיות על הפקדות ורווחים מפוליסה זו.
עיקר היתרון הוא בכך שלא מדובר בחיסכון פנסיוני נעול אלא בכלי גמיש ונזיל לחיסכון לטווח בינוני-ארוך.

למה כדאי ביטוח חיים חיסכון טהור

ישנם מספר יתרונות לביטוח חיים מסוג חיסכון טהור:

1. נזילות גבוהה

ניתן למשוך כספים מהפוליסה בכל עת מבלי לשלם קנסות. זאת בניגוד לחיסכון פנסיוני ש"נעול" עד גיל הפרישה.

2. גמישות בהפקדות ומשיכות

אין מחויבות להפקיד סכום קבוע מדי חודש. אפשר להגדיל, להקטין או להשהות הפקדות בהתאם ליכולת באותה תקופה.

3. בחירת מסלולי השקעה

ישנה אפשרות לבחור מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות ואף לנייד ביניהם ללא תשלום מס.

4. פטור ממס על הכנסות הנובעות מריבית

לפי סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה, מבוטחים מעל גיל פרישה זכאים לפטור ממס של עד ₪15,000 בשנה על הכנסות ריבית.

מתי כדאי ביטוח חיים חיסכון טהור

ביטוח חיים מסוג חיסכון טהור מתאים בעיקר לאנשים הבאים:

• חוסכים המעוניינים בנזילות גבוהה של כספיהם
• חוסכים שאינם יכולים או מעוניינים להפקיד לחיסכון פנסיוני
• חוסכים שמיצו את הפקדותיהם לחיסכון פנסיוני
• חוסכים המבקשים ליהנות מהטבות המס שבסעיף 125ד
• הורים החוסכים עבור ילדיהם לטווח הבינוני

ביטוח חיים מסוג חיסכון טהור הוא אפיק חיסכון גמיש ונוח לתקופה של עד 10-15 שנה. הוא מתאים למי שמבקש חיסכון נזיל שאינו מיועד לפרישה, ומעוניין ליהנות מהטבות המס. כדאי לשקול פוליסה כזו לצד חיסכון פנסיוני והשקעות אחרות כחלק מניהול הון אישי נבון.

סוגי ביטוח חיים חיסכון טהור

ישנם מספר סוגים של ביטוחי חיים מסוג חיסכון טהור הנפוצים כיום:

ביטוח מנהלים

מיועד לשכירים ומאפשר הפקדות של עד 4.5% מהמשכורת עם הטבות מס נרחבות. הכספים גמישים וניתנים למשיכה. מתאים כחיסכון משלים לקצבה.

ביטוח אישי

מיועד לעצמאים ולמי שאינם יכולים להצטרף לביטוח מנהלים. מאפשר הפקדות ומשיכות חופשיות ללא הגבלה.

פוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון היא כלי השקעה המנוהל על ידי חברות הביטוח. היא אינה מהווה ביטוח ממשי, אלא מכשיר פיננסי לצורכי חיסכון בלבד.

יתרונות מיסוי בביטוח חיים (פוליסת חיסכון)

קיימות מספר הטבות מס החלות על ביטוחי חיים מסוג חיסכון טהור:

פטור ממס הכנסה על רווחים

גמלאים מעל גיל פרישה זכאים לפטור של עד ₪15,000 בשנה על הכנסות ריבית לפי סעיף 125ד לפקודה.

ניכוי מס במקור

עבור שכירים מבוצע ניכוי מס בשיעור של עד 35% מתוך סכום ההפקדה החודשית לביטוח.

זיכוי ממס

ניתן ליהנות מזיכוי ממס של עד 35% מההפקדה השנתית לביטוח חיים מסוג חיסכון טהור.
ביטוח חיים חיסכון טהור הוא אפיק חיסכון גמיש ונוח לתקופה של 5 עד 15 שנה. הוא מתאים למי שמבקש חיסכון נזיל שאינו מיועד לפרישה, ומעוניין ליהנות מהטבות המס.
רצוי לשקול פוליסה כזו לצד חיסכון פנסיוני והשקעות אחרות כחלק מתכנון פיננסי כוללני לטווחי זמן שונים.

פוליסת חיסכון – מאפיינים עיקריים

לפוליסת חיסכון מספר מאפיינים מרכזיים:

גמישות גבוהה

ניתן להפקיד ולמשוך כספים בצורה חופשית לחלוטין, ללא התניות או תנאים מוקדמים. זאת בשונה מחיסכון פנסיוני.

מגוון מסלולי השקעה

קיימים מספר מסלולי השקעה לבחירה, משמרים ועד אגרסיביים. ניתן לנייד כספים ביניהם ללא תשלום מס.

דמי ניהול נמוכים יחסית

דמי הניהול בפוליסת חיסכון נעים בין 0.5% ל-1.5% בממוצע. ניתן לנהל משא ומתן על הוזלת דמי ניהול.

אופציות מיסוי אטרקטיביות

קיימות מספר אפשרויות מיסוי כגון פטור ממס של עד כ-15,000 ש"ח בשנה לגמלאים.

שיקולים בבחירת פוליסת חיסכון

כאשר בוחרים פוליסת חיסכון כדאי לבחון מספר היבטים:

ביצועי ההשקעות היסטוריים
גובה דמי הניהול ועלויות נוספות
איכות השירות והמענה ללקוחות
ניסיון וותק החברה בניהול כספי לקוחות
על ידי בחינה יסודית של נקודות אלה ניתן לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכי החיסכון שלכם.

ביטוח חיים חיסכון טהור ללא מרכיב ביטוח

ביטוח חיים מסוג חיסכון טהור ללא מרכיב ביטוח הוא למעשה מוצר פיננסי לצורכי חיסכון בלבד.

מאפיינים עיקריים:

• אין כיסוי ביטוחי כלשהו למקרה מוות או נכות
• כל הפרמיה הולכת לחיסכון בלבד
• במקרה מוות – המוטבים מקבלים רק את הסכום שנצבר בחשבון החיסכון
• גמישות מוחלטת בהפקדות ומשיכות ללא תנאים

יתרונות:

• דמי ניהול נמוכים – בין 0.5% ל-1.5%
• אפשרות לבחור מתוך מספר מסלולי השקעה
• פטור ממס של עד 15,000 ₪ בשנה לגילאי פרישה
• נזילות גבוהה – ניתן למשוך בכל עת

חסרונות:

• אין כיסוי ביטוחי כלשהו
• סיכון השקעה גבוה יותר מאשר במוצרים פנסיונים
• במקרה מוות ניתן למשוך רק את הסכום שנצבר

לסיכום, מדובר במוצר חיסכון גמיש ונוח אך ללא הגנה ביטוחית. מתאים יותר כחיסכון משלים ופחות כחיסכון עיקרי לטווח ארוך.

סיכום:

ביטוח חיים מסוג חיסכון טהור הוא ביטוח ללא כיסוי ביטוחי ותוכנית החיסכון בו דומה במהותה לכלי השקעה כגון קרן נאמנות או תיק השקעות.
הוא מאופיין בגמישות גבוהה של ההפקדות והמשיכות ללא הגבלות וקנסות. חישוב תשלומי הפרמיה נקבע לפי גיל המבוטח, מצבו הבריאותי ומאפייני סיכון נוספים.
המוצר כולל מנגנון של השקעת כספי החיסכון במסלולי השקעה מגוונים – משמרים ועד אגרסיביים, עם אפשרות לנייד בין המסלולים ללא עלות או השפעה על הכיסוי הביטוחי.
קהל היעד המרכזי עבור ביטוח מסוג זה הם חוסכים המעוניינים בנזילות גבוהה של כספם ואינם רוצים להתחייב לתקופת חיסכון ארוכה, וכמו כן חוסכים שמיצו את יכולת ההפקדה למכשירי חיסכון פנסיוני אחרים ומחפשים אפיק נוסף וגמיש יותר.
הוא מתאים גם כמוצר חיסכון לטווח הבינוני עבור ילדים מאחר וניתן לבצע משיכת כספים עבור הילדים באמצעות ההורים.
אחד המאפיינים הבולטים הוא ההטבות המשמעותיות במיסוי, לרבות פטור ממס רווחי הון על הריבית לגילאי פרישה ובנוסף זיכוי מס על הפקדות לביטוח זה בדומה לקרנות השתלמות.
לסיכום, ביטוח חיים מסוג חיסכון טהור הינו אפיק חיסכון גמיש ונזיל ללא התחייבות ארוכת טווח, הכולל יתרונות מיסוי ניכרים. הוא מהווה אפשרות טובה לחיסכון משלים לצד חסכונות פנסיונים אחרים בתיק ההשקעות האישי.