מה זה ריסק זמני?
ריסק זמני הוא הסדר תשלום מיוחד בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, המאפשר למבוטח לשמור על הכיסויים הביטוחיים החשובים שלו, כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים, גם בתקופות שבהן הוא אינו עובד ואין הפרשות שוטפות לחיסכון הפנסיוני שלו. המונח "ריסק" מתייחס לביטוח טהור ללא מרכיב חיסכון, ו"זמני" מכיוון שמדובר בהסדר לתקופה מוגבלת.
בדרך כלל, כאשר אדם מפסיק לעבוד, בין אם בשל פיטורים, התפטרות או יציאה לחופשה ללא תשלום, ההפקדות השוטפות לחיסכון הפנסיוני שלו (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) מופסקות. כתוצאה מכך, הכיסויים הביטוחיים שהיו לו במסגרת אותו חיסכון פנסיוני עלולים להתבטל. הסדר הריסק הזמני בא לתת מענה למצב זה, ומאפשר לשמור על הכיסויים הביטוחיים למרות הפסקת ההפקדות השוטפות.
במהלך תקופת הריסק הזמני, המבוטח משלם רק את עלות הכיסויים הביטוחיים, ללא המרכיב החיסכוני. בדרך זו הוא יכול להמשיך ליהנות מההגנה הביטוחית גם כשאין לו הכנסה קבועה, עד שיחזור לעבוד וימשיכו ההפקדות השוטפות לחיסכון הפנסיוני שלו. זהו פתרון יעיל וחסכוני יותר מאשר לרכוש ביטוחים נפרדים לתקופת הביניים.
חשיבותו של הסדר הריסק הזמני
הסדר הריסק הזמני הוא כלי חשוב מאוד לשמירה על הביטחון הכלכלי והרציפות הביטוחית של העובד ומשפחתו בתקופות של אבטלה או הפסקת עבודה זמנית. הוא מאפשר לשמור על הגנה מפני סיכונים כמו נכות או פטירה חס וחלילה, גם כשאין הכנסה יציבה.
ללא הסדר כזה, אדם שהפסיק לעבוד ואין לו הפקדות לחיסכון הפנסיוני עלול למצוא את עצמו ללא כיסוי ביטוחי בדיוק בתקופות שבהן הוא הכי זקוק לו. למשל, אם חלילה יאבד את כושר העבודה שלו בעת האבטלה, הוא לא יהיה זכאי לקצבה חודשית שתסייע לו לשמור על רמת החיים. או במקרה של פטירה בתקופה זו, המשפחה עלולה להישאר ללא פיצוי כספי משמעותי. בנוסף, הפסקת הכיסוי הביטוחי יכולה לגרום לאובדן הוותק והזכויות שנצברו. למשל, בקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה של מספר שנים, שרק לאחריה ניתן כיסוי מלא גם למחלות קודמות. אם נוצר נתק בכיסוי עקב הפסקת ההפקדות, התקופה הזו מתאפסת ומתחילה מחדש. הסדר ריסק מונע זאת ושומר על הרצף.
בביטוחי מנהלים ישנים (לפני 2008) יש חשיבות נוספת לשמירת הרצף, מכיוון שהם כוללים מקדמי המרה מובטחים ואטרקטיביים מאוד לקצבה. הפסקת הכיסוי עלולה לגרום לאובדן היתרון הזה. לכן, הסדר הריסק מהווה "רשת ביטחון" חשובה מאוד למבוטח, ומאפשר לו לעבור את התקופה הלא יציבה של אבטלה או חל"ת בראש שקט יותר, תוך ידיעה שהוא ומשפחתו מוגנים מבחינה ביטוחית. זאת אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שכדאי לקבל בתקופת הפסקת עבודה.
איך מבצעים הסדר ריסק זמני?
כדי להפעיל הסדר ריסק זמני בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, יש לפנות לחברה המנהלת בתוך פרק הזמן הנדרש מהפסקת ההפקדות השוטפות (בדרך כלל עד 5 חודשים בקרן פנסיה, ועד 3 חודשים בביטוח מנהלים), ולבקש להצטרף להסדר.
התהליך כולל בדרך כלל מילוי טופס בקשה ייעודי והעברתו לחברה. חשוב למלא את כל הפרטים הנדרשים ולצרף את המסמכים הרלוונטיים, כגון אישור על סיום העסקה ממקום העבודה האחרון. לאחר מכן, החברה תחשב את עלות הכיסויים הביטוחיים שהמבוטח מעוניין לשמר, בהתאם לגילו, מינו, מצב בריאותו והכנסתו טרם הפסקת ההפקדות. בדרך כלל מדובר בעלות חודשית נמוכה יחסית, בטווח של עשרות עד כמה מאות שקלים.
את התשלום ניתן לבצע באחת משתי דרכים:
- תשלום באמצעי תשלום שוטף כמו כרטיס אשראי או הוראת קבע, כך שהסכום יגבה מדי חודש מהמבוטח.
- ניכוי הסכום החודשי מתוך הצבירה הקיימת של המבוטח בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים (רק אם יש מספיק כספים צבורים).
לאחר אישור הבקשה ותשלום דמי הביטוח, ההסדר ייכנס לתוקף והמבוטח ימשיך ליהנות מהכיסויים הביטוחיים שבחר, על בסיס ההכנסה המבוטחת שהייתה לו טרם הפסקת העבודה. התקופה המרבית להסדר היא 24 חודשים או משך תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה לפני האבטלה, הקצר מבין השניים.
אם המבוטח מתחיל שוב לעבוד במהלך תקופת הריסק הזמני וחוזרות ההפרשות השוטפות בעבורו, ההסדר מסתיים והכל חוזר למסלול הרגיל של חיסכון פנסיוני פעיל. לעומת זאת, אם תקופת האבטלה נמשכת מעבר לתקופת הריסק המרבית האפשרית, יש לשקול חלופות כמו ביצוע הפקדות עצמאיות כדי לשמור על ההגנות הביטוחיות הנחוצות.
חשוב מאוד לוודא קבלת אישור בכתב מהחברה על הפעלת הסדר הריסק, לשמור עותק ולעקוב אחר התשלומים השוטפים. כל עוד לא התקבל אישור כזה, אין לראות בהסדר כמופעל, והזכויות אינן מובטחות.
ריסק זמני לעומת המשך הפקדות
כאשר מפסיקים לעבוד ואין יותר הפרשות של המעסיק לחיסכון הפנסיוני, עומדות בפני המבוטח שתי אפשרויות עיקריות כדי לשמור על הרצף הביטוחי – הסדר ריסק זמני או המשך הפקדות באופן עצמאי. חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהן.
הסדר ריסק זמני, כפי שתואר קודם, מאפשר למבוטח לשמור על הכיסויים הביטוחיים בעלות נמוכה יחסית, עד שיחזור להיות מועסק. העלות כוללת רק את דמי הביטוח עבור הכיסויים, ללא המשך חיסכון והגדלת הצבירה. התקופה מוגבלת ל-24 חודשים לכל היותר. זו אופציה טובה למי שלא יכול להמשיך להפקיד סכומים גבוהים לחיסכון הפנסיוני בתקופת האבטלה. לעומת זאת, המשך הפקדות באופן עצמאי לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים כרוך בתשלום מלא של דמי הגמולים (הפקדות) החודשיים, כולל המרכיב החיסכוני, בדומה למה שהיה בתקופת העבודה הקודמת. בדרך זו, נשמרים לא רק הכיסויים הביטוחיים אלא גם ההפקדות לחיסכון ממשיכות להיצבר ולהגדיל את ההון לגיל פרישה.
יתרון נוסף של המשך הפקדות עצמאיות הוא שאין מגבלה של 24 חודשים כמו בהסדר הריסק. ניתן להמשיך בהן ללא הגבלת זמן, כל עוד יש ליכולת כלכלית מתאימה, ולהפיק מכך גם הטבות מס. החיסרון, כמובן, הוא העלות הגבוהה בהרבה – לעתים מאות עד אלפי שקלים בחודש, בהתאם לגובה השכר המבוטח.
כדי לבחור בין האופציות, על כל אדם לשקול את יכולתו הכלכלית ואת צרכיו האישיים. למשל, מי שצופה שהאבטלה תהיה קצרה, יכול להסתפק בריסק זמני. אך אם צפויה אבטלה ממושכת והחיסכון לפנסיה חשוב מאוד, אולי יעדיף להמשיך בהפקדות מלאות, גם במחיר מאמץ כלכלי משמעותי. בכל מקרה, גם אם בוחרים בהמשך הפקדות עצמאיות, רצוי לשלב עם זאת הסדר ריסק זמני לפחות לתקופה הראשונית של האבטלה. כך מובטח שימור הכיסויים הביטוחיים מיד בתחילת התקופה, ללא סיכון של אובדן הזכויות למקרה שההפקדות העצמאיות יתעכבו בשל בעיות טכניות, אי הבנה וכד'. לאחר מכן, אם תתחיל הפקדה עצמאית מסודרת, ניתן יהיה להפסיק בהמשך את הריסק הזמני.
קרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים
ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים בכל הנוגע להסדר ריסק זמני
למרות שהעיקרון של הסדר ריסק זמני דומה בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים – שמירה על הכיסויים הביטוחיים בעת הפסקת הפקדות מסיבות של אבטלה או חל"ת, קיימים מספר הבדלים חשובים בין שני סוגי המוצרים הפנסיוניים בהקשר זה:
- תקופת הארכה האוטומטית – בקר
בקרן פנסיה, יש תקופת "ארכת ביטוח" אוטומטית של 5 חודשים מרגע הפסקת ההפקדות, שבה נשמרים הכיסויים הביטוחיים ללא צורך בפעולה יזומה של העמית. לעומת זאת, בביטוח מנהלים יש רק 3 חודשי ארכה אוטומטית. רק בתום תקופת הארכה יש צורך לבצע הליך אקטיבי של הפעלת הסדר הריסק.
- אופן חישוב עלות הריסק – בקרן פנסיה העלות מחושבת באופן אחיד וקבוע לפי נוסחה המתבססת על הגיל, המגדר, גובה השכר המבוטח ושיעורי הכיסוי. בביטוח מנהלים עשויים להיות הבדלים בין חברות ופוליסות שונות, בהתאם לתנאים הספציפיים שנקבעו בעת ההצטרפות.
- מקדמי קצבה מובטחים – בביטוחי מנהלים ישנים (לפני 2013) קיימים מקדמי המרה מובטחים של החיסכון לקצבה חודשית. בהסדרי ריסק בפוליסות כאלו יש חשיבות לשמירת רציפות הביטוח כדי לא לאבד את המקדמים המיטיבים. בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים חדשים יותר לא קיים נושא זה.
- מקורות תשלום – בקרן פנסיה ניתן לשלם את עלות הריסק הזמני גם באמצעות ניכוי מיתרת הצבירה הקיימת, בנוסף לאפשרות של תשלום שוטף מהעמית. בביטוח מנהלים האפשרות היחידה היא תשלום שוטף של המבוטח מכספו.
- זכויות נוספות הקשורות לתנאי הפוליסה המקורית – בביטוח מנהלים, תנאי הכיסוי הביטוחי ושאר הזכויות נקבעים במועד ההצטרפות ונשמרים לאורך כל תקופת הביטוח, כולל בהסדר ריסק. לכן שם יש חשיבות רבה לשמירת הרצף. בקרן פנסיה התנאים אחידים ופחות משתנים לאורך השנים.
למרות ההבדלים הנ"ל, המהות של שימור הכיסויים הביטוחיים בתקופת אבטלה רלוונטית לשני הסוגים. גם ההשלכות מבחינת אובדן הכיסוי וצבירת הוותק במקרה של אי-ביצוע ההסדר בזמן – דומות. בכל מקרה של סיום עבודה חשוב לבדוק את הנושא הן בקרן פנסיה והן בביטוח מנהלים, אם יש, ולקבל ייעוץ מקצועי לגבי ההחלטה וההליך המתאים בהתאם לנתונים האישיים.
דגשים וטיפים חשובים
להלן מספר דגשים וטיפים חשובים שכדאי לזכור ולקחת בחשבון בנוגע להסדר ריסק זמני:
- פעלו במהירות ובזמן – הסדר ריסק זמני תקף רק לתקופת זמן מוגבלת לאחר הפסקת העבודה וההפקדות – 5 חודשים בקרן פנסיה, 3 חודשים בביטוח מנהלים. חשוב לטפל בנושא ולפנות לחברות הרלוונטיות סמוך ככל הניתן למועד סיום העבודה. אל תחכו לרגע האחרון.
- קבלו אישור בכתב – אל תסתפקו בבקשה טלפונית או בהגשת המסמכים. וודאו שהתקבל אישור פורמלי בכתב על הפעלת הסדר הריסק. שמרו עותק אצלכם. ללא אישור כזה, במקרה של בעיה בעתיד יהיה קשה להוכיח שהייתם מכוסים.
- עקבו אחרי התשלומים – בדקו שדמי הריסק אכן משולמים בפועל מדי חודש, בהתאם למתווה שקבעתם (הוראת קבע / כרטיס אשראי / ניכוי מהצבירה). גם כשהתשלום אמור להתבצע אוטומטית יכולות לקרות תקלות. מעקב שוטף יאפשר לאתר ולפתור בעיות בזמן.
- שמרו על רצף – כאשר אתם מתחילים עבודה חדשה וחוזרים להפקיד לחיסכון הפנסיוני, הקפידו לדווח על כך במהירות לגוף שבו בוצע הסדר הריסק (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים), כדי שידעו להפסיק את התשלום. חפיפה מיותרת של תשלומים תגרום לכפל ביטוחי ובזבוז.
- התייעצו עם בעל מקצוע – בעת הצורך בקבלת החלטה על ביצוע ההסדר ובחירת אופן התשלום, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך שיכול לבחון את מכלול הנתונים האישים שלכם ולתת המלצה מיטבית, תוך ראיה כוללת של צרכי הביטוח והחיסכון לטווח הקצר והארוך.
- חישבו צעדים קדימה – הסדר הריסק הוא פתרון זמני. כדאי לחשוב גם על צעדים נוספים שיידרשו בהמשך אם תקופת האבטלה תתארך, כמו הפקדות עצמאיות או התאמת הכיסויים הביטוחים. תיאום ציפיות מראש יכול למנוע הפתעות.
- אל תתפשרו על ביטוח – גם בתקופה של אי-ודאות תעסוקתית וקושי כלכלי, נסו לשמור ככל הניתן על כיסוי ביטוחי הולם. זו "רשת ביטחון" קריטית להגנה עליכם ועל המשפחה במקרה של תאונה או מחלה חלילה. קחו זאת בחשבון בתעדוף ההוצאות וקבלת ההחלטות.
לסיכום, הסדר ריסק זמני הוא כלי חשוב ואפקטיבי בניהול סיכונים ושמירה על ביטחון כלכלי בתקופות של חוסר ודאות תעסוקתי. בתכנון נכון ותשומת לב לפרטים ניתן למקסם את הערך שלו ולצלוח ביתר קלות את אתגרי האבטלה, מבלי לפגוע בהגנות הביטוחיות החיוניות. שליטה ומודעות בנושא זה, לצד משאבי חוסן נפשי ומשפחתי, יכולים לעשות את ההבדל בין התמודדות מוצלחת לבין קריסה במצב של משבר.
| נושא | עיקרי הדברים |
|---|---|
| מהו ריסק זמני? | הסדר תשלום מיוחד בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, המאפשר שמירה על כיסויים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה, ביטוח שארים) בעת הפסקת הפקדות עקב אבטלה/חל"ת. תשלום עבור ביטוח בלבד, ללא חיסכון. |
| חשיבות הסדר ריסק זמני | מספק הגנה ביטוחית חיונית בתקופת אבטלה. מונע אובדן זכויות וותק שנצברו (תקופות אכשרה). שומר על מקדמי קצבה מובטחים בביטוחים ישנים. מאפשר מעבר יציב עד חזרה לעבודה. |
| אופן ביצוע ההסדר | פניה לגוף המנהל תוך 5/3 חודשים מהפסקת ההפקדות. מילוי טפסים ואישורים נדרשים. עלות חודשית נמוכה (עשרות-מאות ש"ח) בהתאם לנתוני הביטוח. תשלום בהו"ק, כ.אשראי או ע"י ניכוי מהצבירה. הגבלה ל-24 חודשים או לפי תקופת הצבירה האחרונה. |
| ריסק זמני מול המשך הפקדות עצמאיות | ריסק – עלות נמוכה, שמירה על כיסויים קיימים, ללא המשך חיסכון. מוגבל בזמן. הפקדות עצמאיות – עלות גבוהה, שמירת כיסויים וגם המשך חיסכון, ללא מגבלת זמן. יתרונות מס. |
| הבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים | ארכת ביטוח אוטומטית – 5 חודשים בקרן פנסיה, 3 בביטוח מנהלים. חישוב עלות – אחיד בקרן פנסיה, משתנה בביטוחים. שמירת מקדמי קצבה – בביטוחים ישנים. אופן תשלום – ניכוי מהצבירה אפשרי בקרן פנסיה. שמירת זכויות קיימות – קריטי יותר בביטוח מנהלים. |
| דגשים וטיפים חשובים | טיפול מהיר סמוך לסיום העבודה. קבלת אישור בכתב מהגוף המנהל. מעקב אחר תשלומים שוטפים. שמירה על רצף במעבר לעבודה חדשה. התייעצות עם בעל מקצוע לקבלת החלטה מיטבית. תכנון צעדים נוספים ארוכי טווח. אי-ויתור על ביטוח גם בתקופה קשה. |
bituachaim.co.il
Table of Contents
- האמור אינו מהווה תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני ו/או השקעות בידי בעל רישיון.המאמר מובא כמידע כללי בלבד. אין לראות באמור התחייבות להשגת תשואה, אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים האישיים של כל אדם, אין באמור משום ייעוץ לביצוע או אי ביצוע פעולה כלשהי. אין לראות באמור תחליף לייעוץ אישי. כל המסתמך על מידע זה עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.