ביטוח מנהלים מעורב

ביטוח מנהלים מעורב – מהותו ויתרונותיו

ביטוח מנהלים מעורב הוא אחד מסוגי הביטוחים הפנסיוניים שהיו נפוצים בעבר בקרב שכירים בישראל. מדובר בביטוח חיים משולב חיסכון, הכולל שני מרכיבים עיקריים:
רכיב של כיסוי ביטוחי למקרה מוות, המבטיח תשלום סכום ביטוח למוטבים במקרה של פטירת המבוטח.
רכיב של חיסכון לטווח ארוך, המאפשר צבירת הון לקראת גיל הפרישה.
היתרון המרכזי של ביטוח מעורב הוא שהוא מבטיח סכום זהה הן למקרה הפטירה והן למקרה החיים. כלומר, בין אם המבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח ובין אם נשאר בחיים עד תום התקופה, סכום הכסף שישולם (למוטבים או למבוטח עצמו) יהיה זהה.

יתרונות נוספים של ביטוח מנהלים מעורב

בנוסף ליתרון המרכזי שתואר לעיל, לביטוח מנהלים מעורב ישנם יתרונות נוספים:

• עלות נמוכה – מכיוון שחלק ניכר מהפרמיה מיועד לחיסכון, עלות הביטוח החודשית נמוכה ביחס לכיסוי הביטוחי שמתקבל.
• ודאות וביטחון – סכום הביטוח הידוע והקבוע מראש נותן ודאות וביטחון למבוטח ולבני משפחתו.
• חיסכון לטווח ארוך – בנוסף לכיסוי הביטוחי, הפוליסה גם חוסכת כסף לקראת הפרישה.
• תשואה עודפת – בחלק מהפוליסות יש אפשרות לקבלת רווחים/בונוסים במקרה שההשקעות מניבות תשואה גבוהה מהצפוי.

חסרונות אפשריים

עם זאת, לביטוח מנהלים מעורב יש גם מספר חסרונות פוטנציאליים שכדאי לשקול לפני הרכישה:

• דמי ניהול גבוהים יחסית על החיסכון שנצבר
• עלות ביטוח גבוהה יחסית לסיכון בריאותי נמוך
• קנסות ועמלות במקרה של סילוק מוקדם או משיכת החיסכון

לכן, לפני רכישת ביטוח מנהלים מעורב מומלץ לבצע השוואה בין מספר חברות ביטוח ולוודא שהפוליסה אכן מתאימה לצרכים ולמטרות שלנו לטווח ארוך.

ביטוח מנהלים מעורב הוא ביטוח חיים ותיק שכלל חיסכון וכיסויים ביטוחיים במסגרת אחת. הוא מציע יתרונות של ודאות וביטחון לגבי סכום הפיצוי שיועבר למשפחה, אך מאידך עלול להיות יקר מדי ביחס לכיסוי שהוא מספק. לפיכך, מומלץ לבחון את הצרכים האישיים ואת חלופות הביטוח האחרות הזמינות בשוק כיום לפני רכישת ביטוח מנהלים מעורב. כך נוכל לקבל החלטה מושכלת יותר המבוססת על שיקולים כלכליים נכונים, כמו כן, חשוב לבצע השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות או בעזרת אתרי השוואת ביטוח חיים כמו bituachaim.co.il על מנת למצוא את העסקה הכדאית ביותר עבורנו. ניהול נבון של הביטוחים שלנו יכול לחסוך לנו הרבה כסף בטווח הארוך!

אופן פעולת ביטוח מנהלים מעורב

ביטוח מנהלים מעורב פועל בצורה הבאה:
חלק ניכר מהפרמיה החודשית (למשל 80%) משמש לחיסכון בחשבון האישי של המבוטח. ככל שחולף הזמן, החיסכון הזה גדל בצורה ריבית דריבית.
חלק קטן יותר מהפרמיה (למשל 20%) משמש לרכישת כיסוי ביטוחי למקרה מוות, שמבטיח סכום ביטוח קבוע מראש שיועבר למוטבים במקרה הצורך.
ככל שהחיסכון גדל עם השנים, החלק היחסי שמשמש לכיסוי הביטוחי יורד בהדרגה. למרות זאת, סכום הביטוח נשאר קבוע לאורך כל תקופת הפוליסה. בדרך זו, הפוליסה מבטיחה סכום זהה הן למקרה שהמבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח והן אם הוא נשאר בחיים עד הסוף.

יתרונות ביטוח מנהלים מעורב לעצמאים

גם עצמאים יכולים ליהנות מהיתרונות של ביטוח מנהלים מעורב. בנוסף ליתרונות הכללים שהוזכרו קודם, הפוליסה מתאימה במיוחד לעצמאים מכיוון ש:

• מדובר בפוליסה גמישה יחסית שמאפשרת הפקדות משתנות, בהתאם להכנסה החודשית.
• ניתן לנצל את מלוא סכום החיסכון הצבור ללא מגבלה, בניגוד לתכניות חיסכון אחרות.
• יש אפשרות להמיר את החיסכון לקצבה חודשית בגיל הפרישה.
• קיימים תעריפי ביטוח מוזלים לעצמאים לעומת שכירים.

לפיכך, ביטוח מנהלים מעורב יכול להוות כלי מצוין עבור עצמאים לחיסכון ולביטוח במסגרת אחת.

בדיקת כדאיות המשך הפרמיות בביטוח מעורב קיים

אם יש ברשותכם כבר ביטוח מנהלים מעורב, חשוב לבדוק מעת לעת את הכדאיות בהמשך תשלום הפרמיות.

כדי לקבל החלטה מושכלת, יש להתייחס לפרמטרים הבאים:

• גובה החיסכון הצבור וקצב צבירתו
• גובה הפרמיה החודשית
• סכום הביטוח הנוכחי לעומת הצרכים בהווה
• דמי הניהול על החיסכון
• קנסות/עמלות במקרה של פדיון מוקדם

על סמך נתונים אלה, ניתן להעריך האם כדאי להמשיך ולהפקיד לפוליסה או שמא עדיף לפדות אותה ולעבור למוצר חיסכון אחר. שקלול נכון של האופציות יכול לחסוך כסף רב!

השוואה בין ביטוח מנהלים מעורב לבין קרנות פנסיה

קרנות הפנסיה הפכו בשנים האחרונות למוצר החיסכון הפנסיוני הנפוץ והמועדף בקרב רוב השכירים במשק. האם בכל זאת כדאי עדיין לרכוש ביטוח מנהלים מעורב? בואו נשווה בקצרה בין שני המוצרים:

עלויות ותשלומים

• פרמיית הביטוח במעורב יכולה להיות זולה יותר מאחוז ההפרשה בקרן פנסיה.
• קרנות הפנסיה גובות דמי ניהול נמוכים יותר על הצבירה.

אפשרויות בעת הפרישה

• בקרן פנסיה יש יותר חופש וגמישות בבחירת אופן הפרישה.
• הקצבה בפנסיה צמודה ומובטחת, בניגוד לביטוח מעורב.

העברת כספים

• ניתן להעביר את החיסכון בקלות בין קרנות פנסיה.
• העברת החיסכון מהמעורב לקרן פנסיה כרוכה בקנסות ואובדן כיסויים ביטוחיים.

מסקנות לגבי ביטוח מנהלים מעורב

אף שלביטוח מנהלים מעורב יש מספר יתרונות, קרנות הפנסיה נותנות בדרך כלל ערך טוב יותר מבחינת עלויות, גמישות וודאות הקצבה. לכן, מומלץ כיום למרבית המבוטחים להעדיף חיסכון בקרן פנסיה איכותית על פני ביטוח מנהלים מעורב.
ביטוח מנהלים מעורב היה בעבר אחד המוצרים המובילים לחיסכון פנסיוני, אך כיום הוא הולך ונעלם מנוף הביטוח בישראל.
הפוליסה מספקת ודאות וביטחון לגבי הכיסוי הביטוחי למקרה מוות, אך סובלת מחסרונות לא מבוטלים כגון עלויות גבוהות, דמי ניהול מופקעים והעדר גמישות. לאור זאת, ובהשוואה לחלופות החדשות והאטרקטיביות יותר שקיימות כיום בשוק, קשה להמליץ על רכישה חדשה של ביטוח מנהלים מעורב. מי שכבר מחזיק בפוליסה כזו צריך לשקול לפדותה, תוך בחינה זהירה של החלופות והאפשרויות העומדות בפניו.

סיכום:

ביטוח מנהלים מעורב הוא סוג של ביטוח חיים משולב חיסכון ארוך טווח, שהיה נפוץ בעבר בקרב שכירים ועצמאים כאחד.
הפוליסה כוללת שני מרכיבים: חיסכון הון לקראת גיל הפרישה, וכיסוי ביטוחי למקרה מוות המבטיח תשלום סכום קבוע מראש למוטבים.
עיקרון הפעולה של ביטוח המעורב מבוסס על כך שחלק הארי של הפרמיה (למשל 80%) מופנה לחיסכון, בעוד החלק הנותר (20%) משמש לרכישת הכיסוי הביטוחי למקרה מוות.
היתרון המרכזי של המוצר הוא שהוא מבטיח סכום זהה הן למקרה שהמבוטח נפטר במהלך תוקפו והן אם הוא נותר בחיים עד תום תקופת הביטוח. בנוסף, לביטוח המעורב ישנם יתרונות פוטנציאליים נוספים כגון עלות נמוכה יחסית, ודאות לגבי הסכום שיועבר למוטבים, צבירת חיסכון לטווח ארוך ואפשרות לקבלת בונוסים על רווחי השקעה עודפים. מאידך, קיימים גם כמה חסרונות לביטוח זה, ובראשם דמי הניהול הגבוהים יחסית על החיסכון המצטבר, עלויות ביטוח משמעותיות ביחס לסיכון הביטוחי, וקנסות שונים במקרה של פדיון או הקפאת הפוליסה. לפיכך, לפני רכישת ביטוח מעורב חדש מומלץ לבצע בדיקת כדאיות מעמיקה מול החלופות הזמינות כיום בשוק. כמו כן, מי שכבר מחזיק בפוליסה שכזו צריך לבחון בקפידה את הכדאיות בהמשך הפקדת הפרמיות, לאור הפרמטרים השונים של הפוליסה והמוצרים המתחרים.
סיכומו של דבר, על אף שבעבר שימש הביטוח המעורב כלי מרכזי לחיסכון ארוך טווח, כיום קשה להמליץ עליו לרוב הציבור עקב תנאים ומחירים יקרים יחסית. פנסיית חובה וקרנות פנסיה איכותיות הפכו היום למוצרים המובילים והעדיפים בתחום החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך.