ביטוח חיים ריסק

מהו ביטוח חיים ריסק ומה מטרתו?

ביטוח חיים ריסק הוא כלי חשוב המספק הגנה כלכלית למשפחה ולתלויים במקרה של פטירה בלתי צפויה של המפרנס העיקרי. מטרתו העיקרית היא להבטיח שהאנשים היקרים לנו יוכלו להמשיך ולשמור על רמת החיים ויציבות כלכלית גם אם חלילה לא נהיה לצידם יותר. הפוליסה מעניקה פיצוי כספי למוטבים שנקבעו מראש, כך שיוכלו להתמודד עם ההוצאות השוטפות, חובות, משכנתא וצרכים עתידיים כמו לימודים וחתונות של הילדים, מבלי להידרדר למצוקה כלכלית.
ביטוח ריסק נחשב לביטוח "טהור" שכן הוא מכסה רק מקרה של מוות, ללא מרכיב של חיסכון. הוא נחשב יחסית זול ופשוט, ומאפשר להתאים את הכיסוי הביטוחי בדיוק לצרכים האישיים. חשוב להבין שביטוח זה לא בא במקום חיסכון פנסיוני, אלא משלים אותו ומהווה "כרית ביטחון" למצב הקשה של אובדן בן משפחה. זהו אמצעי חיוני לאחריות ואחריות משפחתית, שכל מפרנס שיש לו התחייבויות צריך לשקול בכובד ראש.

למי מיועד ביטוח ריסק ומתי כדאי לרכוש אותו?

ביטוח חיים ריסק מיועד בעיקר לאנשים שיש להם משפחה התלויה בהם כלכלית ובמיוחד בהכנסה השוטפת שלהם. ההמלצה היא שכל מי שיש לו בן/בת זוג וילדים שהיו נקלעים למצוקה כלכלית קשה בלעדיו, ישקול לרכוש פוליסה שתבטיח את עתידם.
לרוב מדובר במשפחות צעירות או כאלו עם ילדים בגיל הילדות, שעדיין לא הספיקו לצבור חסכונות או נכסים משמעותיים. ביטוח זה חשוב במיוחד אם המשפחה מתבססת בעיקר על הכנסה של מפרנס יחיד, אך גם כשיש שני מפרנסים רצוי שלכל אחד מהם יהיה ביטוח ריסק המותאם לתרומתו הכספית למשק הבית.
אנשים רווקים ללא ילדים או אנשים עצמאיים מבוססים כלכלית פחות צריכים ביטוח כזה לרוב, אלא אם יש מישהו התלוי בהם כלכלית כמו הורים מבוגרים או בן משפחה עם צרכים מיוחדים.
רצוי לרכוש את הפוליסה כמה שיותר מוקדם, עדיף כבר כשיש ילדים קטנים, מכיוון שאז הפרמיות נמוכות יותר. גם המצב הבריאותי משפיע על מחיר הפוליסה ולכן עדיף להצטרף לפני שמתפתחות בעיות רפואיות.

איך קובעים את גובה הכיסוי של ביטוח ריסק?

גובה הכיסוי הביטוחי הנדרש תלוי בנתונים הייחודיים של כל משפחה – המפרנסים, הכנסתם החודשית, גיל הילדים, הוצאות קבועות ומשתנות, הלוואות וכו׳. יש לבצע חישוב מפורט של הסכום שיידרש למשפחה לתקופה ארוכה, כדי להמשיך ולהתקיים ברמת החיים הנוכחית.
כללי האצבע הם שסכום הביטוח צריך להיות בין פי 10 לפי 15 מההכנסה השנתית של המבוטח. ככל שהמפרנס צעיר יותר, תקופת הביטוח הנדרשת ארוכה יותר והסכום גבוה יותר. אפשר להסתמך על ההכנסה החודשית ״נטו״ של המבוטח ולהכפיל במספר השנים עד שהילד הצעיר יהיה עצמאי (בסביבות גיל 20-25) – לדוגמה, הכנסה של 10,000 ש״ח לחודש למשך 20 שנה תצריך כיסוי של כ-2.4 מיליון ש״ח לפחות.
עם זאת, יש לקחת בחשבון לא רק הוצאות שוטפות אלא גם עתידיות כמו שכר לימוד, חתונות, סיוע ברכישת דירות וכו׳. כמו כן, יש להתייחס לצרכים מיוחדים של המשפחה, כמו ילד עם מוגבלות שזקוק לליווי כל החיים. מנגד, אם למשפחה יש הכנסות פאסיביות או נכסים משמעותיים, ניתן להקטין את סכום הביטוח בהתאם.
תמיד מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה שיעזור לחשב את הסכום הנדרש ולהתאים את הפוליסה המשתלמת ביותר עבורכם.

ביטוח ריסק מול קצבת שאירים בקרן פנסיה

רוב האנשים מפרישים כספים לקרנות פנסיה המבטיחות קצבת זקנה ובנוסף קצבת שאירים שתשולם לבני המשפחה במקרה פטירה. לכן טוב לבדוק קודם כל כמה כיסוי יש לכם כבר במסגרת הפנסיה.
אך חשוב לזכור שבפנסיה הקצבה מוגבלת לרוב לכ-60% מההכנסה המבוטחת ומשולמת לבני זוג ולילדים עד גיל 21 בלבד. המוטבים נקבעים לפי חוק ולא ניתן לבחור אותם. בנוסף, ייתכן שההכנסה המבוטחת נמוכה מהשכר בפועל או שלא צברתם מספיק ותק.
לכן, גם למי שיש קצבת שאירים, רצוי בדרך כלל להשלים את הכיסוי ולהתאימו למצב הייחודי של המשפחה. המלצה נפוצה היא שקצבת השאירים תכסה כ-70% מההכנסה וביטוח הריסק ישלים את היתר לפי הצורך. כדאי לבדוק מה מתאים יותר עבורכם תוך התייעצות עם מומחים.

ביטוח חיים קבוצתי – יתרונות וחסרונות

חלק ממקומות העבודה מציעים לעובדיהם ביטוח חיים קבוצתי כהטבה או בהשתתפות עצמית. לביטוחים אלו יתרונות כמו מחיר נמוך יותר, חיתום רפואי מקל ואפשרות להצטרפות ללא בדיקות.
אך יש גם חסרונות – הכיסוי מוגבל יחסית, לרוב עד פעמיים או שלוש מהשכר השנתי, המחיר עולה עם הגיל כך שזה יכול להיות יקר לעובדים מבוגרים, ובדרך כלל הביטוח מסתיים עם סיום העבודה.
לכן, גם אם יש לכם ביטוח מהעבודה רצוי לבדוק את התנאים ולשקול השלמה עם פוליסה פרטית יותר גמישה שלא תלויה בהעסקה. כדאי לנצל את ההטבות, אך לא להסתמך על זה כפתרון בלעדי.

השוואה בין חברות ביטוח ובחירת הפוליסה

כיום ביטוחי הריסק ברובם דומים אך יש הבדלים בפרטים הקטנים. לכן חשוב לקבל הצעות ממספר חברות ולהשוות ביניהן בקפידה. יש לשים לב למשך תקופת הכיסוי המקסימלי, גובה הפרמיות, תנאי ההצמדה למדד, אפשרויות לשינוי הפוליסה בהמשך ועוד.
קחו בחשבון לא רק את המחיר ההתחלתי אלא את העלות הכוללת לאורך כל התקופה. בדקו האם יש הנחות או התייקרויות עתידיות. וודאו שהכיסוי יימשך עד הגיל שתצטרכו, לפחות עד 65-70 לרוב, ושאין החרגות בעייתיות.
חשוב מאוד גם לבדוק את המוניטין והיציבות של החברה, כדי לוודא שהיא תוכל לעמוד בהתחייבויות לטווח ארוך.
קראו בעיון את כל הפרטים הקטנים, ואל תהססו לבקש הבהרות. מומלץ להיעזר בסוכני ביטוח אובייקטיביים שיכולים לבצע עבורכם סקירה מקיפה של האפשרויות בשוק.

שינויים ועדכון הפוליסה לאורך השנים

צרכי המשפחה והיקף ההגנה הנדרש משתנים עם הזמן: מצד אחד – ככל שהילדים גדלים והופכים לעצמאיים או שנצברים חסכונות, הצורך בביטוח יורד. מצד שני, אם המשכורת עלתה או נולדו עוד ילדים, ייתכן שצריך להגדיל את סכום הביטוח.
לכן חשוב לבחון את הפוליסה מחדש מדי כמה שנים ולבדוק שהכיסוי עדיין מתאים. בדרך כלל אפשר להקטין או להגדיל את הכיסוי לפי הצורך, עם או בלי חיתום מחדש.
שימו לב שעדכון הפוליסה כרוך לרוב בעלויות נוספות ויכול להיות יקר עם העלייה בגיל ושינויים בריאותיים. לכן עדיף לא לקחת מראש כיסוי חסר מדי, אלא לנסות לצפות את התמונה הכוללת לטווח ארוך.
כמו כן יש לעדכן את פרטי המוטבים כשיש שינויים במצב המשפחתי – נישואין, גירושין, לידות וכו׳. חשוב לוודא שהמוטבים הרשומים הם אכן אלה שהייתם רוצים שיקבלו את הפיצוי בעת הצורך.