ביטוח חיים ריסק

ביטוח חיים ריסק

מהו ביטוח חיים ריסק ומה מטרתו?

ביטוח חיים ריסק הוא כלי חשוב המספק הגנה כלכלית למשפחה ולתלויים במקרה של פטירה בלתי צפויה של המפרנס העיקרי. מטרתו העיקרית היא להבטיח שהאנשים היקרים לנו יוכלו להמשיך ולשמור על רמת החיים ויציבות כלכלית גם אם חלילה לא נהיה לצידם יותר. הפוליסה מעניקה פיצוי כספי למוטבים שנקבעו מראש, כך שיוכלו להתמודד עם ההוצאות השוטפות, חובות, משכנתא וצרכים עתידיים כמו לימודים וחתונות של הילדים, מבלי להידרדר למצוקה כלכלית.
ביטוח ריסק נחשב לביטוח "טהור" שכן הוא מכסה רק מקרה של מוות, ללא מרכיב של חיסכון. הוא נחשב יחסית זול ופשוט, ומאפשר להתאים את הכיסוי הביטוחי בדיוק לצרכים האישיים. חשוב להבין שביטוח זה לא בא במקום חיסכון פנסיוני, אלא משלים אותו ומהווה "כרית ביטחון" למצב הקשה של אובדן בן משפחה. זהו אמצעי חיוני לאחריות ואחריות משפחתית, שכל מפרנס שיש לו התחייבויות צריך לשקול בכובד ראש.

למי מיועד ביטוח ריסק ומתי כדאי לרכוש אותו?

ביטוח חיים ריסק מיועד בעיקר לאנשים שיש להם משפחה התלויה בהם כלכלית ובמיוחד בהכנסה השוטפת שלהם. ההמלצה היא שכל מי שיש לו בן/בת זוג וילדים שהיו נקלעים למצוקה כלכלית קשה בלעדיו, ישקול לרכוש פוליסה שתבטיח את עתידם.
לרוב מדובר במשפחות צעירות או כאלו עם ילדים בגיל הילדות, שעדיין לא הספיקו לצבור חסכונות או נכסים משמעותיים. ביטוח זה חשוב במיוחד אם המשפחה מתבססת בעיקר על הכנסה של מפרנס יחיד, אך גם כשיש שני מפרנסים רצוי שלכל אחד מהם יהיה ביטוח ריסק המותאם לתרומתו הכספית למשק הבית.
אנשים רווקים ללא ילדים או אנשים עצמאיים מבוססים כלכלית פחות צריכים ביטוח כזה לרוב, אלא אם יש מישהו התלוי בהם כלכלית כמו הורים מבוגרים או בן משפחה עם צרכים מיוחדים.
רצוי לרכוש את הפוליסה כמה שיותר מוקדם, עדיף כבר כשיש ילדים קטנים, מכיוון שאז הפרמיות נמוכות יותר. גם המצב הבריאותי משפיע על מחיר הפוליסה ולכן עדיף להצטרף לפני שמתפתחות בעיות רפואיות.

איך קובעים את גובה הכיסוי של ביטוח ריסק?

גובה הכיסוי הביטוחי הנדרש תלוי בנתונים הייחודיים של כל משפחה – המפרנסים, הכנסתם החודשית, גיל הילדים, הוצאות קבועות ומשתנות, הלוואות וכו׳. יש לבצע חישוב מפורט של הסכום שיידרש למשפחה לתקופה ארוכה, כדי להמשיך ולהתקיים ברמת החיים הנוכחית.
כללי האצבע הם שסכום הביטוח צריך להיות בין פי 10 לפי 15 מההכנסה השנתית של המבוטח. ככל שהמפרנס צעיר יותר, תקופת הביטוח הנדרשת ארוכה יותר והסכום גבוה יותר. אפשר להסתמך על ההכנסה החודשית ״נטו״ של המבוטח ולהכפיל במספר השנים עד שהילד הצעיר יהיה עצמאי (בסביבות גיל 20-25) – לדוגמה, הכנסה של 10,000 ש״ח לחודש למשך 20 שנה תצריך כיסוי של כ-2.4 מיליון ש״ח לפחות.
עם זאת, יש לקחת בחשבון לא רק הוצאות שוטפות אלא גם עתידיות כמו שכר לימוד, חתונות, סיוע ברכישת דירות וכו׳. כמו כן, יש להתייחס לצרכים מיוחדים של המשפחה, כמו ילד עם מוגבלות שזקוק לליווי כל החיים. מנגד, אם למשפחה יש הכנסות פאסיביות או נכסים משמעותיים, ניתן להקטין את סכום הביטוח בהתאם.
תמיד מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מנוסה שיעזור לחשב את הסכום הנדרש ולהתאים את הפוליסה המשתלמת ביותר עבורכם.

ביטוח ריסק מול קצבת שאירים בקרן פנסיה

רוב האנשים מפרישים כספים לקרנות פנסיה המבטיחות קצבת זקנה ובנוסף קצבת שאירים שתשולם לבני המשפחה במקרה פטירה. לכן טוב לבדוק קודם כל כמה כיסוי יש לכם כבר במסגרת הפנסיה.
אך חשוב לזכור שבפנסיה הקצבה מוגבלת לרוב לכ-60% מההכנסה המבוטחת ומשולמת לבני זוג ולילדים עד גיל 21 בלבד. המוטבים נקבעים לפי חוק ולא ניתן לבחור אותם. בנוסף, ייתכן שההכנסה המבוטחת נמוכה מהשכר בפועל או שלא צברתם מספיק ותק.
לכן, גם למי שיש קצבת שאירים, רצוי בדרך כלל להשלים את הכיסוי ולהתאימו למצב הייחודי של המשפחה. המלצה נפוצה היא שקצבת השאירים תכסה כ-70% מההכנסה וביטוח הריסק ישלים את היתר לפי הצורך. כדאי לבדוק מה מתאים יותר עבורכם תוך התייעצות עם מומחים.

ביטוח חיים קבוצתי – יתרונות וחסרונות

חלק ממקומות העבודה מציעים לעובדיהם ביטוח חיים קבוצתי כהטבה או בהשתתפות עצמית. לביטוחים אלו יתרונות כמו מחיר נמוך יותר, חיתום רפואי מקל ואפשרות להצטרפות ללא בדיקות.
אך יש גם חסרונות – הכיסוי מוגבל יחסית, לרוב עד פעמיים או שלוש מהשכר השנתי, המחיר עולה עם הגיל כך שזה יכול להיות יקר לעובדים מבוגרים, ובדרך כלל הביטוח מסתיים עם סיום העבודה.
לכן, גם אם יש לכם ביטוח מהעבודה רצוי לבדוק את התנאים ולשקול השלמה עם פוליסה פרטית יותר גמישה שלא תלויה בהעסקה. כדאי לנצל את ההטבות, אך לא להסתמך על זה כפתרון בלעדי.

השוואה בין חברות ביטוח ובחירת הפוליסה

כיום ביטוחי הריסק ברובם דומים אך יש הבדלים בפרטים הקטנים. לכן חשוב לקבל הצעות ממספר חברות ולהשוות ביניהן בקפידה. יש לשים לב למשך תקופת הכיסוי המקסימלי, גובה הפרמיות, תנאי ההצמדה למדד, אפשרויות לשינוי הפוליסה בהמשך ועוד.
קחו בחשבון לא רק את המחיר ההתחלתי אלא את העלות הכוללת לאורך כל התקופה. בדקו האם יש הנחות או התייקרויות עתידיות. וודאו שהכיסוי יימשך עד הגיל שתצטרכו, לפחות עד 65-70 לרוב, ושאין החרגות בעייתיות.
חשוב מאוד גם לבדוק את המוניטין והיציבות של החברה, כדי לוודא שהיא תוכל לעמוד בהתחייבויות לטווח ארוך.
קראו בעיון את כל הפרטים הקטנים, ואל תהססו לבקש הבהרות. מומלץ להיעזר בסוכני ביטוח אובייקטיביים שיכולים לבצע עבורכם סקירה מקיפה של האפשרויות בשוק.

שינויים ועדכון הפוליסה לאורך השנים

צרכי המשפחה והיקף ההגנה הנדרש משתנים עם הזמן: מצד אחד – ככל שהילדים גדלים והופכים לעצמאיים או שנצברים חסכונות, הצורך בביטוח יורד. מצד שני, אם המשכורת עלתה או נולדו עוד ילדים, ייתכן שצריך להגדיל את סכום הביטוח.
לכן חשוב לבחון את הפוליסה מחדש מדי כמה שנים ולבדוק שהכיסוי עדיין מתאים. בדרך כלל אפשר להקטין או להגדיל את הכיסוי לפי הצורך, עם או בלי חיתום מחדש.
שימו לב שעדכון הפוליסה כרוך לרוב בעלויות נוספות ויכול להיות יקר עם העלייה בגיל ושינויים בריאותיים. לכן עדיף לא לקחת מראש כיסוי חסר מדי, אלא לנסות לצפות את התמונה הכוללת לטווח ארוך.
כמו כן יש לעדכן את פרטי המוטבים כשיש שינויים במצב המשפחתי – נישואין, גירושין, לידות וכו׳. חשוב לוודא שהמוטבים הרשומים הם אכן אלה שהייתם רוצים שיקבלו את הפיצוי בעת הצורך.

טיפים ומידע נוסף

  • לפני רכישת ביטוח ריסק כדאי לוודא קיומם של ביטוחים אחרים דרך העבודה, קופות גמל, אגודים מקצועיים וכו׳.
  • ביטוחי ריסק הם לרוב זולים יותר מביטוחי חיים משולבי חיסכון, אך לא מקנים ערך מזומן.
  • אם יש לכם הלוואה לדיור, סביר שתדרשו לעשות ביטוח חיים למקרה מוות שיכסה את יתרת המשכנתא.
  • אל תסתירו מידע בהצהרת הבריאות, גם אם הוא עלול להשפיע על דמי הביטוח. הסתרה עלולה לשלול
נושאתוכן עיקרי
מהו ביטוח חיים ריסק ומה מטרתו?ביטוח חיים ריסק מספק הגנה כלכלית למשפחה ולתלויים במקרה של פטירה בלתי צפויה של המפרנס העיקרי. מטרתו להבטיח יציבות כלכלית ושמירה על רמת החיים של האנשים היקרים לנו גם אם נעדר. הפוליסה מעניקה פיצוי כספי למוטבים שנקבעו מראש.
למי מיועד ביטוח ריסק ומתי כדאי לרכוש אותו?ביטוח ריסק מיועד בעיקר למשפחות עם ילדים שתלויים כלכלית במפרנסים. חשוב במיוחד למפרנס יחיד או ראשי. רצוי לרכוש מוקדם ככל האפשר, כשהפרמיות זולות והמצב הבריאותי טוב.
איך קובעים את גובה הכיסוי של ביטוח ריסק?גובה הכיסוי תלוי בהכנסה, הרכב המשפחה, הוצאות והתחייבויות קיימות ועתידיות. יש לבצע חישוב מפורט לפי צרכים ייחודיים. כלל אצבע: פי 10-15 מההכנסה השנתית, או הכנסה חודשית כפול מספר שנים עד עצמאות הילדים.
ביטוח ריסק מול קצבת שאירים בקרן פנסיהרוב קרנות הפנסיה כוללות קצבת שאירים מוגבלת. מומלץ לרוב להשלים עם ביטוח ריסק לפי צרכים אישיים. שילוב של שתי האפשרויות לכיסוי מיטבי.
ביטוח חיים קבוצתי – יתרונות וחסרונותביטוחים קבוצתיים דרך העבודה מציעים יתרונות כמו עלות נמוכה וחיתום מקל. אך הכיסוי מוגבל והפוליסה לא גמישה. רצוי לא להסתמך על זה בלבד אלא לשלב עם פוליסה פרטית.
השוואה בין חברות ביטוח ובחירת הפוליסהיש הבדלים בין פוליסות ריסק – במשך הכיסוי, הפרמיות, אפשרויות עדכון ועוד. חשוב להשוות הצעות בקפידה, לא רק מחיר אלא תנאים ומוניטין. כדאי להיעזר בסוכני ביטוח להתאמה אישית.
שינויים ועדכון הפוליסה לאורך השניםצרכי המשפחה והיקף הכיסוי הנדרש משתנים עם השנים. יש לבחון את הפוליסה מדי תקופה ולעדכן לפי גובה המשכורת וגיל הילדים. חשוב לעדכן גם את פרטי המוטבים. עדיף כיסוי מספק מראש שימנע עלויות שינוי בהמשך.
טיפים ומידע נוסףבדיקת קיום ביטוחים אחרים, ביטוחי ריסק זולים יותר ללא מרכיב חיסכון, ביטוח חיים משכנתא, חשיבות מילוי הצהרת בריאות, אפשרות לרכישת כיסויים נוספים וייעוץ מקצועי בהתאמת פוליסה אופטימלית.
 

Table of Contents

  • האמור אינו מהווה תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני ו/או השקעות בידי בעל רישיון.המאמר מובא כמידע כללי בלבד. אין לראות באמור התחייבות להשגת תשואה, אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים האישיים של כל אדם, אין באמור משום ייעוץ לביצוע או אי ביצוע פעולה כלשהי. אין לראות באמור תחליף לייעוץ אישי. כל המסתמך על מידע זה עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.
Scroll to Top

השוואת ביטוח חיים 👇