ביטוח חיים למקרה מוות

מהו ביטוח חיים למקרה מוות?

ביטוח חיים למקרה מוות הוא פוליסת ביטוח שמטרתה להעניק הגנה כלכלית לבני המשפחה ויקירים של המבוטח, במקרה של פטירתו. הביטוח מספק פיצוי כספי למוטבים שנקבעו מראש, במטרה לשמור על רמת החיים שלהם ולסייע במימון הוצאות שונות שעלולות להתעורר עקב מות אדם קרוב.

למי מיועד ביטוח חיים למקרה מוות?

• לאנשים נשואים עם ילדים התלויים בהם כלכלית
• לאנשים עם משכנתא או הלוואות שונות
• לכל מי שיש אנשים התלויים בו מבחינה כלכלית (הורים מבוגרים, בני זוג וכד')
• לעצמאיים או לבעלי עסקים המהווים מפרנסים עיקריים

כיצד קובעים את גובה סכום הביטוח? בקביעת גובה סכום הביטוח יש לקחת בחשבון גורמים רבים, ביניהם:

• מספר השנים שבני המשפחה צפויים להזדקק לתמיכה כלכלית
• הוצאות שוטפות קבועות כגון שכר דירה, חינוך, מזון ועוד
• הוצאות משכנתא או הלוואות
• הוצאות חד פעמיות עתידיות כמו מימון לימודים או חתונות
• נכסים והון קיים

הצעד הראשון הוא לחשב את ההוצאות השנתיות הנדרשות של המשפחה. את הסכום שהתקבל יש להכפיל במספר השנים הרלוונטי. לבסוף יש להחסיר נכסים, חסכונות ומקורות הכנסה אחרים שיש למשפחה. התוצאה היא סכום הביטוח המומלץ.

סוגים עיקריים של ביטוח חיים למקרה מוות:

1. ביטוח ריסק טהור – המבוטח משלם פרמיה חודשית והמוטבים מקבלים תשלום חד פעמי במקרה של פטירתו במהלך תקופת הביטוח. הפרמיה משתנה בהתאם לגיל המבוטח.
2. ביטוח ריסק 5 – דומה לריסק טהור, אך הפרמיה משתנה אחת לחמש שנים ולא מדי שנה.
3. ביטוח מוות למשכנתא – מכסה את יתרת חוב המשכנתא במקרה פטירה.
4. ביטוח הכנסה למשפחה – מספק תשלום חודשי למשפחה למשך תקופה קצובה במקרה פטירת המבוטח.

גורמים המשפיעים על גובה הפרמיה

• גיל המבוטח
• מצב בריאותי
• אורח חיים (עישון, השמנת יתר)
• מקצוע וסיכונים תעסוקתיים
• תקופת הביטוח

חשוב מאוד להתאים את פוליסת הביטוח לצרכים האישיים, תוך התייעצות עם איש מקצוע. יש להשוות הצעות מכמה חברות ולבחור פוליסה שמאזנת בצורה מיטבית בין כיסוי ראוי לבין פרמיה סבירה. לסיכום, ביטוח חיים הוא כלי חשוב להבטחת עתיד כלכלי בטוח יותר למשפחה, ומומלץ לכל אדם לשקול ברצינות את הצורך ברכישתו.

ביטוח חיים למקרה מוות – הכרחי או מיותר?

החיים טומנים בחובם הפתעות רבות, חלקן משמחות יותר וחלקן פחות. אף אחד מאיתנו לא יכול לנבא בוודאות מה צופן העתיד, ולכן חשוב להיערך מבעוד מועד לתרחישים אפשריים שונים. אחד מהם, שרובנו מעדיפים שלא לחשוב עליו יותר מדי, הוא האפשרות של פטירה בטרם עת. במקרה כזה, נשאלת השאלה – מה יקרה למשפחה שנותרה מאחור? האם היא תוכל להמשיך ולהתקיים ברמת החיים לה הורגלה? כאן בדיוק נכנס לתמונה ביטוח חיים למקרה מוות, שנועד להבטיח אתעתידם הכלכלי של האלמנה/האלמן והיתומים.
במאמר זה נסקור לעומק את הנושא של ביטוח חיים למקרה מוות. נסביר מהו בדיוק ביטוח כזה, מי צריך אותו, כיצד הוא עובד, ובעיקר – האם הוא באמת הכרחי או שמא מדובר בהוצאה מיותרת. כמו כן, נעבור על הגורמים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת פוליסת ביטוח מתאימה ועל הדרכים לחסוך בעלויות מבלי להתפשר על איכות הכיסוי. בסופו של דבר, המטרה היא לאפשר לכל אחד ואחת מכם לקבל החלטה מושכלת ומודעת בנוגע לצורך ברכישת ביטוח חיים.

מהו ביטוח חיים למקרה מוות ומה הוא מכסה?

ביטוח חיים למקרה מוות, הידוע גם בכינוי "ביטוח ריסק", הוא סוג של פוליסת ביטוח שנועדה לספק פיצוי כספי למוטבים במקרה של פטירת המבוטח. המוטבים הם בדרך כלל בני משפחה קרובים התלויים במבוטח מבחינה כלכלית, כמו בן/בת זוג וילדים. הפיצוי יכול להינתן כסכום חד פעמי או כתשלומים חודשיים לאורך זמן, בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפית.
חשוב להדגיש שביטוח חיים למקרה מוות מכסה כל סיבת פטירה שהיא, בין אם מדובר במוות טבעי ממחלה או מזקנה, או מוות כתוצאה מתאונה או פציעה. היוצא מן הכלל היחיד הוא מקרה של התאבדות בשנה הראשונה מרכישת הפוליסה.
המטרה העיקרית של ביטוח ריסק היא לתת למשפחה של המבוטח "כרית ביטחון" כלכלית, שתסייע בהתמודדות עם האובדן הקשה וההוצאות השונות שעשויות להתלוות אליו, כמו למשל הוצאות קבורה ושבעה, ירידה בהכנסות השוטפות בשל העדר המפרנס או המטפל העיקרי בילדים, פירעון חובות ומשכנתא, מימון לימודים גבוהים וחתונות לילדים, וכו'. בעצם, הכסף המתקבל מהביטוח מהווה תחליף לשכר שהיה המבוטח מביא הביתה אלמלא נפטר.

למי כדאי לרכוש ביטוח חיים ומתי?

נהוג לחשוב שביטוח חיים רלוונטי רק לאנשים מבוגרים בשנות השישים לחייהם ומעלה, אך למעשה הגיל הוא לא הפרמטר היחיד שצריך לקחת בחשבון כשבאים להחליט האם לרכוש פוליסת ביטוח. השאלה העיקרית היא האם יש אנשים שתלויים בכם ואשר עתידם הכלכלי ייפגע אנושות במקרה של פטירתכם המוקדמת.
בפועל, ביטוח ריסק רלוונטי במיוחד לאנשים בשנות ה-30 וה-40 לחייהם, שהינם בשיא פוטנציאל ההשתכרות ומאידך נושאים בעול פרנסת המשפחה. אם אתם נשואים עם ילדים קטנים, נמצאים בעיצומו של תהליך החזר משכנתא, או שיש לכם הורים מבוגרים שאתם דואגים להם – חשוב מאוד שתשקלו לרכוש ביטוח חיים משמעותי. כך גם אם אתם עצמאים או שותפים בבעלות על עסק כלשהו.
אירועי חיים כמו חתונה והולדת ילדים מהווים בדרך כלל את הנקודות בהן זוגות צעירים יבחרו לרכוש לראשונה ביטוח חיים. באותו אופן, גירושים, פרישה לפנסיה או פרידה מהילדים כשהם יוצאים מהבית עשויים להוות עילה מוצדקת להקטנת סכום הביטוח או ביטולו כליל. למרות זאת, גם אם הילדים כבר גדלו ובני הזוג כבר אינם צעירים – עדיין לא כדאי לוותר על ההגנה שנותן ביטוח הריסק. גם בני 60+ יכולים לרצות להשאיר סכום כסף ליקיריהם כעיזבון.

אז כמה ביטוח חיים בעצם צריך?

זו אחת השאלות הכי נפוצות ולצערנו אין עליה תשובה אחת מדויקת שמתאימה לכולם. גובה הכיסוי הביטוחי אותו תרצו לרכוש תלוי בשלל גורמים אישיים, כלכליים ומשפחתיים הייחודיים לכם. אבל אם נרצה לנסות ולגבש כלל אצבע כלשהו, אפשר לומר שככלל, רצוי שביטוח החיים יהיה שווה בערכו לכ-10 משכורות שנתיות של המבוטח.

כדי לחשב את הסכום האופטימלי עבורכם, קחו בחשבון פרמטרים כגון:

• ההכנסה החודשית הנוכחית ורמת ההוצאות של משק הבית
• חובות ומשכנתאות שיש לפרוע
• גיל וכמות הילדים שעדיין סמוכים על שולחנכם
• הסבירות לכך שבן/בת הזוג יוכלו להתפרנס לבדם
• הוצאות צפויות בעתיד כמו שכר לימוד אוניברסיטאי, חתונות וכו'
• חסכונות, קרנות השתלמות ונכסים אחרים של המשפחה

כמובן שככל שהסכום גבוה יותר, כך תהיה הפרמיה החודשית גבוהה יותר. המטרה היא למצוא את האיזון האופטימלי בין כיסוי ראוי ומקיף מחד, לבין עלות סבירה מאידך. אל תגזימו יותר מדי בחישובי העתיד, שכן אחרי הכל – אתם הרי מקווים לחיות עוד הרבה שנים ולממן את כל אותן הוצאות בעצמכם.

אילו סוגי ביטוחי חיים קיימים?

בשוק ביטוחי החיים בישראל קיימים סוגים שונים של פוליסות. הנפוץ ביותר הוא ביטוח ריסק טהור, במסגרתו משולמת פרמיה חודשית קבועה לכל תקופת הביטוח, כאשר גובהה נקבע בהתאם לגיל המבוטח, מצבו הבריאותי ונתונים נוספים. במקרה פטירה, מקבלים המוטבים את מלוא סכום הביטוח. ביטוח ריסק מתאים בעיקר לטווח קצר-בינוני של עד 30 שנה. ככל שעוברות השנים, הפרמיה עולה בהתאם.
קיימת גם אופציה לביטוח ריסק 5, במסגרתו הפרמיה קבועה למשך 5 שנים ואז מתעדכנת, בד"כ כלפי מעלה. זהו פיתרון מעט יקר יותר אך מקנה ודאות כלכלית לטווח הקצר. עוד אפשרות נפוצה היא ביטוח מוות למקרה משכנתא, אשר מיועד באופן ספציפי לצורך כיסוי יתרת ההלוואה לדיור במקרה פטירת הלווה. גובה הפרמיה והכיסוי יורדים בהתאמה לקצב ההחזר של המשכנתא לבנק.
ניתן גם לרכוש ביטוח מסוג "הכנסה למשפחה", המספק תשלום חודשי למוטבים לתקופה מוגדרת וידועה מראש במקרה פטירת המבוטח. מתאים למי שמעוניין להבטיח מקור הכנסה יציב למשפחה לאורך זמן.
בררו היטב את כל האופציות הקיימות ובחרו את הפוליסה המתאימה לכם ביותר, בהיוועצות עם איש מקצוע. קחו בחשבון את התקציב החודשי שאתם מסוגלים להקצות לתשלום הפרמיות ואל תתפתו לרכוש כיסויים מיותרים.

איך אפשר לחסוך בעלויות ביטוח החיים?

ביטוח חיים הוא לא תמיד זול, במיוחד אם רוכשים אותו בגיל מבוגר יחסית. אז איך בכל זאת ניתן להוזיל את הפרמיה מבלי לוותר על איכות הכיסוי?
ראשית, רכשו ביטוח כמה שיותר מוקדם. ככל שהמבוטח צעיר יותר, הפרמיה תהיה זולה יותר. בנוסף, מצב בריאותי תקין מאפשר לקבל תעריף עדיף.
שנית, אמצו אורח חיים בריא והימנעו מהרגלים מזיקים כמו עישון, עודף משקל ושתיית אלכוהול מופרזת. חברות הביטוח מתגמלות מבוטחים שמקפידים על בריאות טובה בפרמיות מוזלות.
שלישית, השוו מחירים בין חברות הביטוח השונות ובצעו סקר שוק. לא בהכרח החברה הכי גדולה והידועה תציע לכם את המחיר הזול ביותר או את חבילת הביטוח האופטימלית ביותר.
רביעית, ודאו שכבר יש לכם ביטוח חיים כלשהו דרך מקום העבודה, ארגון או איגוד מקצועי. לעתים ניתן לקבל ביטוח בסיסי במסגרת תנאי ההעסקה או דרך קרנות פנסיה וקרנות השתלמות. בדקו האם ניתן להסתפק בכך או להשלים בביטוח פרטי נוסף רק על ההפרש. לבסוף, היוועצו עם סוכן ביטוח מקצועי ואמין שיוכל להתאים לכם תוכנית ביטוח אופטימלית לפי צרכיכם ונסיבות חייכם המשתנות.

מיתוסים נפוצים על ביטוח חיים שחשוב להפריך

סביב נושא ביטוחי החיים קיימות לא מעט תפיסות מוטעות ומיתוסים שגויים המקשים על אנשים רבים לקבל החלטות נכונות ומושכלות. הנה כמה מהטענות הנפוצות שחשוב להפריך אחת ולתמיד:

"ביטוחי חיים הם בזבוז של כסף כי בסוף החברה לא משלמת". למעשה, על פי נתוני משרד האוצר, מדי שנה משולמים למוטבים בישראל מיליארדי שקלים מכוח פוליסות ביטוח חיים. ברגע שהמבוטח נפטר וממלאים אחר כל התנאים הקבועים בפוליסה – חברת הביטוח מחויבת על פי חוק לשלם את מלוא סכום הביטוח שנקבע מראש.

"אני צעיר ובריא, אני לא צריך ביטוח חיים". דווקא כשאתה צעיר ובריא, זה הזמן האידיאלי לרכוש ביטוח חיים. הפרמיות יהיו נמוכות משמעותית, ותקבל פוליסה עם כיסוי רחב יותר. חוסר וודאות הוא שם המשחק – גם אנשים צעירים לא חסינים בפני תאונות או מחלות קטלניות.

"אין לי ילדים אז אין לי צורך בביטוח". ביטוח חיים רלוונטי לא רק למי שיש לו ילדים. גם אם אין לך תלויים כרגע, יתכן ובעתיד תקים משפחה. כמו כן, גם לבן/בת הזוג, להורים ולקרובי משפחה אחרים יכול להיות אינטרס בכספי הביטוח.

"יש לי ביטוח חיים דרך העבודה וזה מספיק". ביטוח חיים קבוצתי דרך מקום העבודה הוא אומנם בונוס נחמד, אבל לרוב מדובר בכיסוי בסיסי ומוגבל מאוד בהיקפו. עדיף וכדאי להשלים בפוליסת ביטוח אישית משלימה, שאינה תלויה במעסיק ונשארת בתוקף גם אם מחליפים מקום עבודה.

"אני כבר מבוגר מדי בשביל ביטוח חיים". קיימות אופציות לרכישת ביטוח חיים גם בגילאים מבוגרים, אם כי הפרמיה תהיה יקרה יותר ויתכנו מגבלות מסויימות. ועדיין, אם יש לכם סיבה טובה ותקציב שמאפשר זאת, שווה לקנות גם בגיל 60 ומעלה.

מה צריך לבדוק לפני רכישת ביטוח חיים?

רכישת ביטוח חיים היא צעד כלכלי משמעותי המחייב שיקול דעת וחשיבה לטווח ארוך. יש לקחת בחשבון פרמטרים רבים ולהימנע מקבלת החלטות פזיזות. הנה כמה נקודות שחשוב לשים אליהן לב ולבדוק לפני חתימה על חוזה הביטוח:
קראו את הפוליסה על כל חלקיה, הבינו את התנאים הכלליים, מהם החריגים והסייגים. וודאו שתקופת הביטוח ואופן תשלום תגמולי הביטוח מוסדרים בצורה הרצויה לכם. רצוי להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי שיסייע לכם בפענוח "שפת הביטוח".
בדקו האם הפוליסה מאפשרת לערוך שינויים במהלך חיי הביטוח, כגון הגדלת/הקטנת סכום הביטוח, שינוי המוטבים, הוספת/גריעת כיסויים נלווים וכו', והאם צפויה תוספת עלות משמעותית כתוצאה מכך.
שימו לב לסעיף ה"קיזוזים" ובדקו האם תגמולי הביטוח מתוך הפוליסה הפרטית מקוזזים אל מול פיצויים המתקבלים ממקור אחר (כגון ביטוח לאומי או ביטוח דרך מקום העבודה). פוליסה טובה לא אמורה לקזז סכומים ששולמו ממקור אחר.
בררו לגבי אורך תקופת ההמתנה במקרה של הגשת תביעה ופרק הזמן שיעבור עד לקבלת כספי הביטוח בפועל. לעתים ישנן פוליסות בעלות תנאים מועדפים בעניין זה. ככל שהכסף יגיע מוקדם יותר למוטבים, כך ייטב.
וודאו שכל הפרטים האישיים בפוליסה נכונים ועדכניים – שם מלא, תעודת זהות, תאריך לידה, מצב משפחתי, מקצוע, שכר, עיסוקים ותחביבים מסוכנים וכמובן מצב בריאותי. אל תסתירו מידע מהותי מחברת הביטוח, גם אם הדבר ייקר את הפרמיה. לבסוף, ערכו השוואה בין מספר חברות ביטוח לפני שסוגרים עם אחת מהן. אל תתנו לסוכן ביטוח ספציפי "ללחוץ" עליכם לחתום מיד, עשו סקר שוק מקיף ובחרו את האופציה הטובה ביותר עבורכם בהיבט של מחיר מול תמורה.

סיכום – ביטוח חיים הוא לא מותרות

לסיכום, ביטוח חיים איננו מוצר מותרות או בזבוז כספי, אלא פיתרון פיננסי חיוני לכל מי שרוצה להבטיח שגם במקרה של אובדנו חס וחלילה, יקיריו לא יישארו חסרי כל. ביטוח החיים הוא ההשקעה המשתלמת ביותר שתוכלו לעשות עבור משפחתכם, גם אם התועלת שלו לא מורגשת ברגע הנתון. חשבו על כך כעל מתנה אחרונה ואולטימטיבית שתשאירו אחריכם ליקירכם.
אם עדיין לא רכשתם ביטוח חיים, אנחנו ממליצים בחום לבחון את הנושא ברצינות. אל תדחו את ההחלטה הזו לעת זקנה או חולי, שכן אז הביטוח יהיה יקר הרבה יותר או בלתי אפשרי בכלל. ככל שתקדימו לפעול כך תהיו רגועים יותר שעשיתם את המקסימום כדי להגן על עתיד המשפחה.
בחרו בקפידה את סכום הביטוח, את סוג הפוליסה ותנאיה. אל תתביישו להתמקח ולדרוש בדיוק את מה שאתם צריכים, אל תתפשרו על פחות מזה. הקפידו לשלם את הפרמיות במועדן כדי שהפוליסה לא תפקע חלילה. כמו כן מומלץ לבחון מחדש את צרכי הביטוח שלכם מדי כמה שנים ולעדכן במידת הצורך את סכום הביטוח ואת רשימת המוטבים.
זכרו: אמנם כולנו מקווים ומאחלים לעצמנו חיים ארוכים ובריאים, אך לעולם אין לדעת מה ילד יום. דאגו לעתיד האהובים עליכם כבר היום, ותוכלו לחיות בשקט ובביטחון.